南方财经全媒体记者 林汉垚 **报道

2025年5月2*日，由元保集团与清华大学五道口金融学院中国保险与养*金融研究中心联合编撰、中国保险学会担任学术指导单位的《2024年中国互联网保险消费者洞察报告》（以下简称《报告》）正式发布。

《报告》揭示了过去一年中国互联网保险市场的变化，指出线上购险率首次与线下持平，互联网保险将*为保险行业增长的重要引擎。此外，随着消费者保险意识提升，保险配置方式正在从“基本保障”向“精细化配置”升级，2024年约57%的消费者通过保险进行财富**，保险*为仅次于银行理财的第二大财富**方式。

线上购险率有望两年内超线下

2024年，中国保险业在宏观经济稳中向好的背景下，呈现出了稳健上扬的良好态势。与此同时，互联网保险也正步入规范化、高质量发展的新阶段，市场规模持续扩张，渗透率显著提升。

根据中国保险行业协会数据，2024年前7个月，互联网保险累计保费3663亿元，与2023年同期比较增长了15%。《报告》预测，未来5年，互联网保险年均增速将稳定保持在15%-20%，总保费有望突破万亿元大关。

互联网保险政策也在不断完善，2024年*月，国家金融监管**发布了《关于加强和改进互联网财产保险业务监管有关事项的通知》，进一步规范了互联网财产保险业务的市场秩序，推动互联网保险市场在合规框架下快速且有序地发展。

原中国保险监督**委员会副**周延礼表示，在监管与政策“双*驱动”下，互联网保险不断向着精细化运营、专业化服务迈进。从市场格局来看，数字化保险服务已逐渐*为主流渠道，线上保险渗透率显著提升，

反映在数据上，《报告》显示，2024年，消费者的线上购险率比肩线下。2024年的线上购险率已从2023年的73%升至7*%，线下购险率则从2023年的*5%降至79%。同时，数据显示，未来两年线上购险率有望超过线下。

将线上购险渠道再做细分，互联网保险中介渠道购险率的提升更为显著，与2023年相比，互联网保险中介渠道的购险率增幅最大，占比由2023年的24%提升至2024年的44%，目前已跻身线上第二大购险渠道。

清华大学五道口金融学院研究员、金融MB*中心主任、中国保险与养*金融研究中心主任魏晨阳表示，互联网保险实现跨越式发展，线上购险率已与线下渠道比肩，尤其在年轻群体中展现出强劲增长势能。第三方平台与专业中介机构不断融合数字技术，重构产品设计与服务链条，不仅提升了**转化效率，也推动了保障意识的普及。这不仅代表着保险供给端的深度重塑，也对消费者教育、平台合规与风险识别能力提出更高要求。政策与技术协同创新，将是行业迈向高质量发展的关键变量。

保险普惠需求在线上释放

对于线上购险快速发展，《报告》分析，其背后是数智化消费习惯养*，*I技术正以前所未有的深度与广度重塑着消费者的购险体验，实现了从保险消费购前信息获取、购中决策辅助，到购后****等各个环节的全方位升级。

数据显示，在购前阶段，2024年有近10%的消费者使用*I大模型网站或*PP来了解保险信息；在购中阶段，已经有40%的消费者开始使用智能化、个性化的保险推荐辅助工具来帮助自己做出更明智的消费选择；在购后环节，已有36%的消费者体验了智能化理赔工具带来的便利，从而带动行业整体理赔满意度显著提升，并在2024年首次突破***。

元保集团创始人兼*E*方锐认为，我们正处于第四次产业革命的浪潮之中，作为行业的从业者，我们应该将科技作为第一生产力，将创新作为第一驱动力，积极构建“保险+科技+服务”的新生态，并始终坚持“以用户为中心”的发展理念，从民生痛点出发，满足消费者普适化、多元化、个性化需求，实现行业和自身的高质量发展。

此外，普惠保险的规模效应因互联网保险的普及而不断被放大。数据显示，以普惠保险为代表的互联网保险在各类群体中持续渗透，各年龄段、各城市级别、各收入群体的线上购险率呈上升趋势，普惠需求正在线上释放。

中国人民大学中国普惠金融研究院研究员、中国普惠保险网络秘书长邢鹂表示，我国正式引入“普惠保险”概念的时间并不长，但为弱势群体提供风险保障的理论与实践探索一直在推进深化。过程中，商业保险机构积极利用互联网和数字技术，不断创新产品、升级服务、拓展市场，让保险服务触达更多群体、契合多元需求。

保险*为第二大财富**方式

随着消费者保险意识提升，保险配置方式正在从“基本保障”向“精细化配置”转变。2024年消费者对保险产品的调整以在原产品的基础上升级保障为主；60%的消费者选择在原产品基础上升级保障，有近四*消费者新增购买保险产品。

从产品调整率来看，重疾险、意外险、车险、寿险等传统且高持有产品引领了保险的新增、升级、更换需求；宠物险、税优健康险等新兴产品仍处于高调整阶段，市场潜力待进一步释放。

值得注意的是，因投资环境下行，储蓄型保险正*为财富**的重要工具。《报告》指出，当前经济环境下，消费者对股票、基金、房地产等传统投资渠道仍保持谨慎态度，越来越多的人选择通过保险产品进行资产保值和增值。

调研数据显示，2024年，约57%的消费者通过保险进行财富**，保险*为仅次于银行理财的第二大财富**方式。与2023年相比，2024年仅有2%的消费者增加了房产投资，但有29%的消费者选择增加对储蓄型保险的投入。从人群分布来看，增加储蓄型保险投入的消费者主要以20-30岁、高收入群体为主。

在政策层面，国家再次强调了财富***能在保险行业的关键作用。《***关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若*意见》明确提出，保险业应“更好满足人民群众日益增长的保险保障和财富**需求”，以及要“发挥人寿保险的家*保障和财富传承*能”。

“保险产品升级浪潮不仅带来保费增长的新引擎，而且推动行业为客户提供全生命周期保险服务。在当前经济不确定性加剧、金融市场波动常态化的宏观背景下，保险作为防御性金融工具的独特价值得以凸显：其通过产品设计实现的长期收益确定性机制，能够有效对冲利率下行风险并锁定长期养*现金流，*为家*财富**的重要守护者。”**大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员、教授朱俊生表示。