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新一*存款利率下调“箭在弦上” 多家中小银行抢跑压降负债*本
随着降准降息政策公布，银行存款利率面临新一*下调。
5月7日，中国人民银行、国家金融监督****、中国证券监督**委员会三大金融**部*负责人齐聚国新办发布会，介绍“一揽*金融政策支持稳市场稳预期”有关情况。其中，人民银行行长潘*胜发布三类十项一揽*货币政策措施，包括降低存款准备金率0.5个百分点、下调公开市场7天期逆回购*作利率0.1个百分点至1.4%等。与此同时，潘*胜表示，“经过市场化的利率传导，预计将带动贷款市场报价利率（LP*）随之下行0.1个百分点。同时，我们也将通过利率自律机制引导商业银行相应下调存款利率”。这意味着，在新一期LP*出炉后，商业银行将迎来新一*存款利率下调。
回顾过往，每一*存款利率下调一般由国有大行开启，股份行、地方中小银行依次跟进。
不过，南方财经全媒体记者注意到，近两日，包括**青浦惠金村镇银行、**松江富明村镇银行、茌平沪农商村镇银行、广东清新农村商业银行在内的多家中小银行发布了下调***存款**利率的公告。其中，前两家银行分别已经在3月底和4月底刚刚调降过一*存款利率。而这背后，则是中小银行迫于息差收窄压力，对降低负债*本的急迫。
中小银行大幅下调存款利率
此前，中小银行为了揽储，一般会给出比大型银行更高的利率，即“高息揽储”。一是因为其经营范围较小，普遍缺乏广泛的负债来源；二是因为其贷款利息更高，具备一定的息差优势，可以承担更高的存款利息。
但目前这一状况已经被扭转。在大行信贷业务下沉的背景下，中小银行迫于竞争压力，整体贷款利率出现下滑。此外，由于大行一般给得起更低的贷款利率，因此也有部分客户流失，出现资产荒的情况。最终，中小银行的资产收益难以撑起负债*本。
目前，中国银行、建设银行、农业银行、工商银行等国有行的半年期、一年期、两年期、三年期大额存单利率保持一致，均为1.35%、1.45%、1.45%，1.90%。其中，部分银行处于对存款结构调整的考量，取消了长期限存款的额度。比如，中国银行大额存单最高两年期，没有三年期；建设银行则没有两年期大额存单产品。
从上述几家村镇银行来看，其定期存款利率降至新低。广东清新农村商业银行六个月、一年、两年、三年、五年的整存整取定期存款利息分别为1.00%、1.10%、1.20%、1.53%、1.50%。**青浦惠金村镇银行则分别为1.50%、1.75%、1.***、2.20%、2.20%。云南西山北银村镇银行在5月9日存款利息调整后，三个月定期存款利率为1.10%，六个月定期存款利率为1.30%，三年定期存款利率为2.40%，五年定期存款利率为2.25%。
同样，国有大行也在密切关注息差问题。比如，交通银行副行长周万阜在2024年业绩发布会上表示，展望2025年，息差在短期内还是面临一定的下行压力；中国银行行长张辉也在2024年业绩发布会上表示，将继续把加强净息差**作为低息环境下各项工作的重中之重，大型国有行的存款利率变化还是相对稳定。
值得一提的是，5月7日新政策的出台，也利好银行对净息差的调控。贝莱德首席中国经济学家宋宇对记者表示，准备金率和利率的调整密切相关。降低准备金率能够有效降低银行的融资*本，进而为降低包括存款利率在内的各类利率创造条件。加上，降低准备金率有助于银行在不降低存款利率的前提下，合理降低贷款利率，从而避免因实际利率过高抑制企业和个人的贷款需求，促进投资和消费的增长。
长期存款利率为主要调降标的
本*中小银行存款利率调降中，长期限存款*为主要目标。
4月10日，福建华通银行将三年期单位定期存款**利率下调至2.*0%； 五年期单位定期存款**利率下调至2.90%。
5月1日起，新疆银行将三年期、五年期存款从1.***分别降至1.70%和1.75%，两年则是从1.70%降至1.50%。
4月底，江苏新沂汉源村镇银行将三年期以上和一年期以上大额存单分别从2.25%和1.***降至2.20%和1.*0%。
可以看出，中小银行的存款利息调整有两个趋势，一是整体存款利率大幅调降；二是长期限存款利率开始密集调降。
长期限存款利率密集调降的背景则是存款的定期化、长期化给银行带来了较高的负债*本。
在稳定负债*本方面，中小银行目前的思路可以简单概括为“开源节流”，除了调降长期限存款利率以外，还在通过运营手段沉淀活期存款。
一家农商行业务人员表示，他们目前将低*本存款作为攻坚目标，通过上*服务、主动营销、一户一策等方式，积极联系对接关键人，在代收代付、资金结算、代发工资等方面加大合作。此外，在鼓励网点积极营销短期存款及低*本存款，并在考核中增加低*本存款的营销考核。
一家城商行零售业务负责人表示，他们的思路是做好客户的财富**，通过营销基金、理财、保险等产品，将长期资金引流至理财产品，减少银行负债端的沉淀，经过4年的努力，目前其所在银行存款占**M的比例已经从90%左右降至50%-60%。
居民财富流向何处？
当下居民的投资风险偏好依旧较低，这也是银行大额存单，或长期存款在近两年一直被偏爱的原因。
随着存款利率的进一步降低，记者采访调研发现，居民财富主要有以下流向：提前还贷、保险，以及银行理财、基金、黄金等投资品。
一位国有行**某支行的行长告诉记者，近些年由于投资品收益的下降，加上房贷利率下调比较滞后，提前还贷*为居民的优先选项，不过随着存量房贷利率下调，这一趋势已经有所好转。
在**银行的2024年业绩发布会上，该行零售业务总监*建营就表示，经过多次LP*下调和存量房贷利率调整，目前新发放房贷利率与存量房贷利率的差距已明显收窄，该行提前还款量在逐个季度下降。2024年四季度，该**贷提前还款量环比三季度下降17%。
除了提前还贷外，转换到其他低风险投资品也是居民和银行共同的选择。一位长三角城商行的零售部副总经理告诉记者，他们近期的零售策略主要是推荐低风险的理财产品，比如债基和银行理财，对于银行理财他们会根据时间点选择固收+的产品来主推，以提升产品收益。
事实上，银行理财虽然规模在波动上涨，但由于主要投向债券市场，收益也与整体利率水平挂钩，不断下降。根据银行业理财登记托管中心发布的《中国银行业理财市场年度报告（2024年）》，2024年银行理财产品平均收益率为2.65%，而前一年为2.94%。因此，银行理财公司也在逐步布局固收+类产品，增加黄金、F*F、*EITs、衍生品等多资产的配置，以提升整体投资收益。