**银行副行长戴炜表示，在低利率时代，人员是银行最大的*本，过去大家可能认为**银行员工少，但随着数字化转型、人工智能时代的到来，这可能转变为优势
文｜ 《财经》记者 陈*杰
编辑 | 张颖馨
数据显示，**银行2024年末零售营业收入实现249.41亿元，同比增长2.26%，对全行营收贡献占比36.97%，其中利息净收入实现239.61亿元，同比增长4.66%，占比提升2.4*个百分点。与此同时，个贷余额突破7000亿元，规模保持城商行领先位置。
零售的重要部分之一是个人按揭贷款，由于之前新增房贷利率和存量房利率相差较大，近两年市场出现提前还贷潮。“**银行提前还款量逐季度下降，去年四季度与三季度环比下降了17%。另外，在2024年四季度，扣除还款后，我们这块业务的正增长接近40亿元，扭转了连续五个季度房贷下降的趋势。”**银行零售业务总监*建营表示。
从国际银行业来看，低利率时代同样伴随低息特征。2024年，**银行净息差1.47%，低于商业银行平均值1.54%。
**银行副行长（代为履行行长职责）戴炜认为，自2024年二季度，**银行已连续三个季度保持净息差稳定。银行盈利是*本收入比和息差共同决定，2024年**银行*本收入比为29.13%，处于行业较低水平。
住房按揭提前还款量下降17%
过去相当长一段时间，由于个人住房贷款的抵押物比较充分、利率稍高，是银行业重点发力的业务，但近几年受到房地产市场下行等影响，出现了提前还款潮。
*建营表示，**银行的个人住房按揭贷款有以下几个特点：其一，新房利率和存量房利率的差距缩少，提前还款量逐季度下降，2024年四季度与2024年三季度相比，环比下降了17%。
回顾2024年，LP*（贷款市场报价利率）历经三次下调，1年期LP*累计下行35个基点，5年期以上LP*累计下行60个基点，两个品种年度下行幅度均创LP*改革以来的新高。
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其二，2024年四季度整体房贷扣除还款以后，**银行这块业务的正增长接近40亿元，扭转了连续五个季度房贷下降的趋势。“这得益于中央政治局会议对稳房市政策的出台，新增房贷业务量明显上升。”*建营表示。
其三，针对部分居民收入波动的特殊情况，**银行丰富按揭资产不良处置的工具箱，通过优化调整还款计划，降低月供延长还款期限等方式，减轻按揭客户的还款压力。2024年末**银行的按揭贷款不良率0.63%，资产质量得到了有效控制。
不过从全年来看，**银行个人住房贷款在2024年末相较于2023年末稍有变化。数据显示，**银行2024年末个人住房贷款为3249.35亿元，占比14.70%；2023年末个人住房贷款为3259.15亿元，占比16.17%。
国家统计局数据显示，2025年3月，70个大中城市中，新房**环比上涨城市有24个，比上月增加6个；二手房价环比上涨城市有10个，比上月增加7个。同时，一线城市房价环比上涨，二三线城市房价环比总体降幅收窄。
*建营还称，三年前已经研判到房贷规模会减少，并对缺**好应对，加快布局消费贷产品。“但也高度关注消费贷风险，在模型方面，不断的丰富数据和进行迭代；在客户方面，目标客群定位在年收入20万元左右的客户；在区域方面，重点布局**、长三角和深圳；在渠道上，优先选择有业务往来的公司客户等。”他称。
息差1.47%，人均创利129万
息差是银行业的重要指标。2024年，**银行净息差为1.47%。“主要影响因素是：受贷款市场报价利率下调、市场利率整体走低和存量房贷利率加点调整等因素影响，生息资产收益率同比下降。”**银行称。
进一步看，2024年**银行生息资产收益率3.50%，同比下降1*个基点；贷款收益率3.94%，同比下降25个基点，其中零售贷款收益率5.12%，同比下降45个基点；金融投资收益率3.09%，同比下降22个基点。
戴炜表示，从2024年二季度开始，连续三个季度净息差保持稳定。
面对息差收窄压力，**银行称，主要做好以下工作：一是强化负债*本管控，夯实提升负债稳定性。2024年客户存款付息率1.*5%，同比下降12个基点；付息负债*本率2.03%，同比下降12个基点，*本保持逐季下降趋势。
二是加大业务结构调整力度，调整优化客户结构。加大科技金融、专精特新企业客户拓展，积极营销清洁能源、汽车及零部件、高端装备制造、医药及医械设备、新材料、消费电*及半导体等行业客户；调整优化区域结构，加大长三角地区等重点区域贷款投放，长三角地区贷款较年初增速达12.72%；通过业务结构调整延缓贷款收益下行，保持存贷利差在合理水平。公司业务存贷利差（含票据贴现）1.65%，同比提升4个基点。
三是完善定价**体系，提升精细化定价**能力。建立以客户综合收益为核心的定价体系；加强贷款定价底线**，平衡好支持实体和自律约束的关系；完善动态化存款利率授权调整机制等。
“另外，**银行*本收入比始终处于行业较低水平，2024年为29.13%。人均创利始终处于行业较高水平，2024年为129万元。”戴炜称。
戴炜还表示，盈利水平由*本收入比和息差共同决定。在低利率时代，人员是银行最大的*本，过去大家可能认为**银行的员工少，但随着数字化转型、人工智能时代的到来，这可能转变为优势。
年报显示，截至2024年末，**银行资产总额4.22万亿元，较年初增长12.61%。实现营业收入699.17亿元，同比增长4.*1%；实现归母净利润25*.31亿元，同比增长0.*1%。
责编 | 张生婷
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