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央行谈下一阶段货币政策思路：出台金融促消费一揽*政策举措 继续推广“贷款明白纸”

21世纪经济报道记者 唐婧 **报道

5月9日，央行发布《2025年第一季度中国货币政策执行报告》（下称《报告》），在**回顾2024年政策及*效、全面分析当前经济金融形势的基础上，阐释了下一阶段的政策取向及重点安排。

在分析内外部经济形势时，央行表示，当前外部冲击影响加大，世界经济增长动能不足，贸易保护主义抬头，地缘冲突持续存在，我国经济持续回升向好的基础还需要进一步稳固。也要看到，我国有超大规模市场、完备产业体系、丰富人才资源等诸多优势条件，经济长期向好的基本趋势没有改变，要坚定发展信心，以高质量发展的确定性应对外部环境变化的不确定性。

《报告》明确，将平衡好短期与长期、稳增长与防风险、内部均衡与外部均衡、支持实体经济与保持银行体系自身健康性的关系，提高宏观调控的前瞻性、针对性、有效性，增强宏观政策协调配合，扩大国内需求，稳定预期、激发活力，全力巩固经济发展和社会稳定的基本面。

对比《2024年第四季度中国货币政策执行报告》相关表态来看，本次《报告》更加强调“支持实体经济与保持银行体系自身健康性”，并将“促进经济稳定增长”的目标表述改为“全力巩固经济发展和社会稳定的基本面”。

《报告》还设置了六个专栏，就MLF淡化政策利率色彩后的定位、金融如何支持提振和扩大消费、如何降低企业综合融资*本、完善债券市场体制机制有关举措等热点话题进行了深入阐述。例如，央行明确，在积极落地5月推出的一揽*金融政策的同时，还将出台金融促消费一揽*政策举措，指导金融机构加强消费金融服务。

研究出台金融支持消费的指导性文件

央行在以“持续完善金融服务 支持提振和扩大消费”的专栏2中表示，当前我国银行、消费金融公司、汽车金融公司等多层次消费金融服务体系建设较为完善，为消费市场稳定发展提供了重要支撑。同时，消费领域结构性矛盾仍较为突出，文体旅游、养*托育、医疗健康等服务消费领域个性化、高品质供给存在缺口，县域服务消费基础设施建设和物流配送体系不完善。

《报告》指出，从金融支持消费情况看，传统信贷依赖度较高，股权、债券等直接融资占比偏低，信贷产品适配性不足，需要通过构建与消费需求相匹配的金融产品和服务体系，扩大消费领域高质量金融供给，最终形*消费与金融相互赋能、深度融合、良性循环的发展格局，持续释放消费市场增长动能。

下阶段，央行将实施好适度宽松的货币政策，发挥结构性货币政策工具作用，加大宏观信贷政策指导力度，引导金融机构积极满足各类主体多样化资金需求。

一是落实好适度宽松的货币政策，为扩大消费营造良好金融环境。按照中央“实施更加积极有为的宏观政策”要求，适时调整优化政策力度和节奏。综合运用准备金、再贷款再贴现、公开市场*作等多种政策工具，保持流动性充裕。探索运用结构性货币政策工具，加大消费重点领域低*本资金支持。

二是出台金融促消费一揽*政策举措。研究出台金融支持消费的指导性文件，指导金融机构加强消费金融服务，着重从供给侧发力，强化对旅游、住宿餐饮、文体娱乐、教育培训、居民服务等重点服务消费领域的高质量供给，加大消费基础设施建设和商贸流通体系建设金融支持力度。

三是持续优化消费信贷产品和服务。鼓励金融机构在风险可控、覆盖*本、用途规范的前提下，围绕重点场景、重大战略和重点人群优化信贷产品和服务，做好消费信贷支持。

四是增强消费金融机构资金供给能力。支持汽车金融公司和消费金融公司发行金融债券，研究适度提升消费类信贷资产证券化注册额度，推动消费领域可证券化资产范围适度扩容，增加信贷资金供给支持。

五是构建高效、便捷的支付生态。聚焦“食、住、行、游、购、娱、医”等消费场景，持续推进支付便利化建设，提升境外来华人员支付服务便利性。

深化明示企业贷款综合融资*本试点

央行在以“明示企业贷款综合融资*本 促进中小企业综合融资*本下降”为题的专栏3中指出，以融资费用为主的非利息*本，包括抵押费、担保费、中介***等，涉及多个收费主体，收费名目多、不透明，层层叠加，导致部分企业“体感”的融资*本仍较高。

为此，自2024年9月起，央行在山西、江西、山东、湖南、四川五个省份试点开展明示企业贷款综合融资*本工作，对各类融资费用进行统一明示，保障金融消费者知情权，促进中小企业融资*本下降。今年以来，又有贵州、安徽、福建等多个省份陆续加入试点。

明示企业贷款综合融资*本的主要内容是，银行会同企业填写《企业贷款综合融资*本清单》（即“贷款明白纸”），逐项填写企业获得贷款所需承担的利息和非利息*本，按统一**折算*年化率，清晰、真实、全面展示企业贷款综合融资*本。截至2025年3月末，试点地区共组织完*对27万笔、1.53万亿元贷款的明示综合融资*本工作，阶段性*效显著。

一是提高融资“透明度”，保障企业知情权。“贷款明白纸”详细列明了企业需承担的贷款利息支出和各项非利息支出，并列示了收费主体、支付方式、支付周期等，减少信息不对称，使企业对各项融资费用心中有数。

二是提高融资“适配度”，推动融资*本下降。企业通过填写“贷款明白纸”，能够更加全面、清晰了解是否充分享受了优惠政策，还有哪些减免空间，能够在“明底数”的情况下争取政策优惠，或通过议价合理降低融资*本。

三是提高银企“信任度”，提升金融服务实体经济质效。“贷款明白纸”将散落在合同或协议文本中的各项*本归集到一起，便于银行为企业量身定制服务，也有利于增强银企双方互信，深化合作共赢。

业内专家表示，目前我国贷款利息*本已经很低，未来降低综合融资*本关键是要降低抵押担保费、中介***等非利息*本。调研结果显示，一些企业贷款的非利息收费名目繁多，占整体融资*本的比重甚至高于利息*本。一方面，金融机构需要转变经营理念，为客户提供更加优质的服务，地方政府、财政等各部*也要发挥合力减轻企业非利息负担；另一方面，企业也要加强自身信用建设，完善内部**和财务制度，维护并提升企业信誉。

央行在上述专栏中表示，试点工作主要从提高融资透明度、保障金融消费者知情权的角度进行了探索，但降低企业综合融资*本是一项**性工程，优化企业融资环境还需要各方共同努力。下一步，央行将持续深化明示企业贷款综合融资*本试点工作，推动企业综合融资*本下降，为企业发展营造良好融资环境，为高质量发展提供有力金融支撑。

加强债券市场建设和宏观审慎**

央行在以“加强债券市场建设 支持债券市场健康发展”为题的专栏4中指出，当前我国债券市场定价效率、机构债券投资交易和风险**能力仍有待提升。投资者行为、债券市场结构、税收制度等，均会一定程度影响债券市场利率的形*和传导。

从市场投资者结构看，目前国有大型银行持有全市场30%左右的债券，但绝大部分为持有到期，其债券交易量仅占全市场的5%左右，债券持有量比重较低和风控**能力相对较弱的中小金融机构和理财资管产品交易量占比超过*0%。国有大型银行作为公开市场一级交易商，承担着货币政策传导和债券市场做市商的重要*能，在发展债券交易业务、引导债券市场合理定价、平抑市场波动方面可以发挥更多作用。

从券种结构看，不同券种间市场流动性分化明显，长期国债等少数活跃债券交易活跃度不断上升，*为各类资金追捧的主要对象，容易引发羊群效应和市场单边波动。目前10只左右活跃国债和政策性金融债券*交量，约占全市场5万多只债券*交量的30%。

从税收制度看，债券市场税收制度设计也会对债券市场**形*和国债利率基准作用的发挥产生影响。比如，国债等政府债券利息收入免税，公募基金和理财资管产品交易价差又有税收减免优势，短期交易意愿也会更强，一些不免税的公司债等还可能对标免税的国债利率水平，进一步加大债券市场收益率的短期波动。

央行在上述专栏中表示，当前我国利率市场化改革深入推进，市场化利率体系形*完善过程中，加强债券市场建设和宏观审慎**，对防范**性风险十分重要。下一步将继续完善公开市场一级交易商和做市商考核，加强投资者利率风险**，优化债券市场结构及制度安排，促进债券市场*能进一步增强，为利率市场化推进和货币政策调控转型提供坚实支撑。

还有业内专家建议，从市场投资者结构看，未来要鼓励大银行开展更多债券交易业务，助力维护市场供求平衡，促进债券市场合理定价；从券种结构看，可以参照发达经济体实践，对某一期限的债券交易也围绕一揽*债券进行，比如10年期国债交易时，剩余期限在10年左右的国债都可以交割，可以避免某几只债券交易特别活跃，而一些过去发行的*债券很少交易；从税收制度上，目前国债等政府债券利息收入免税，公募基金和理财资管产品交易价差又有税收减免优势，使得一些金融机构对部分债种的短期交易意愿较强，这方面也有进一步完善空间。

在谈及下一阶段货币政策主要思路时，央行明确表示，持续增强债券市场*能和服务实体经济能力。创新推出债券市场“科技板”，支持金融机构、科技型企业、私募股权投资机构等三类主体发行科技创新债券。完善债券市场*制，推动公司债券*制建设。加快多层次债券市场发展，持续推进柜台债券业务扩容和规范发展。建立健全做市商与公开市场业务一级交易商联动机制，推动承销、估值、做市等业务规范发展，提升债券市场定价*能、活跃度和稳健性。