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全球养*金缺口51万亿美元，95后也得早储蓄

低利率环境下，年轻一代更需掌握金融知识，通过投资组合收益，来跑赢通货膨胀，实现养*金储备。专家建议，可遵循“四六比例”，即60%投资权益类产品，40%用于固定收益类投资

文 |《财经》记者 杨芮 研究员 丁艳

编辑 | 袁满

全球养*金缺口正*为最严峻的经济挑战之一。近日，安联集团发布的《2025年安联全球养*金报告》（下称《报告》）显示，全球养*金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

人口*龄化加速、劳动力减少与低利率环境三重压力下，传统现收现付制挑战重重。从德国延迟退休到新加坡公积金改革，各国正探索能够解决养*问题的创新方案，能否跑赢*龄化曲线？

据***预测，到2050年，全球65岁及以上人口将从*.57亿人激增至15.7*亿人，几乎翻一番。各地区*年抚养比将显著增加，尤其是新兴市场，如中国香港、中国**和沙特**伯等地区，*年抚养比未来25年将增加近两倍。

图片来源：《2025年安联全球养*金报告》

另据1月17日国新办新闻发布会披露，2024年末，中国60岁及以上人口达到31031万人，首次突破3亿人，占全国人口的22.0%，65岁及以上人口22023万人，占全国人口的15.6%。

上述《报告》调查发现，如今的现收现付筹资养*金制度（劳动力人口缴费用于支付现有退休人员养*金）将面临巨大挑战。劳动力人口相对减少，缴费人数不足，而领取养*金的退休人员增多，导致养*金收支失衡，难以维持长期财务可持续性，像日本、希腊、意大利等国家，人口*龄化程度高，公共养*支出占国内生产总值（GDP, G**ss D*mesti* P**d**t）的比例较高，给财政带来了沉重压力。尽管一些国家因移民流入暂时缓解了养*压力，但从长远看，移民的稳定性存疑，养*金可持续性存疑。

中国***世界社保研究中心主任郑秉文建议，推动养*制度从负债型向资产型转型，传统的现收现付制（即DB型）属于一种负债型制度，隐性债务非常大，其隐性债务规模在很多国家相当于一年甚至两三年的GDP（国内生产总值）。如果转型为资产型制度，这些隐性债务将*为转型*本，当前建立资产型制度条件已逐渐具备。

51万亿美元缺口下，“Z世代”需提前储蓄

“年轻人不爱交养*金怎么办？”

3月25日，在2025年博鳌亚洲论坛年会上，原中国银*****郭树清回应媒体称，“年轻人不养*吗？要考虑长远，不能只顾眼前。”

上述《报告》中提出养*金储蓄缺口（PSG, Pensi*n S*vings G*p）概念，指保障*年得体生活水平所需退休年收入现值与当前养*金资产及未来缴费现值总和的差额。按计算，全球养*金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

以欧元区为例，“Z世代”（又称“网络世代”或“互联网世代”，通常指1995年至2009年出生的一代人）若要达到与婴儿潮一代相当的金融资产水平，在*设投资组合名义年回报率为3.5%、储蓄率为10%的情况下，工作生涯中积累的金融资产价值仅为可支配收入的455%，远低于婴儿潮一代退休时金融资产价值占最近可支配收入的567%。

若要缩小差距，“Z世代”储蓄率需提升至12.5%，平均每年需多储蓄1990欧元。若不提前规划养*、提高储蓄率，年轻一代退休后生活水平将受影响，凸显养*规划紧迫性。

图片来源：《2025年安联全球养*金报告》

从中国情况来看，据人社部公布的最新数据显示，截至2024年底，我国基本养*保险参保人数超10.75亿，社保基金总收入超6.1万亿，支出5.6万亿，结余达*.*万亿。另据***资产**司司长侯俊明2024年初透露，截至2023年底，全国企业职工基本养*保险基金累计结余已接近6万亿元。

富达国际联合蚂蚁财富，曾在中国做了一个样本容量近3万人的调查，结论显示：对于35岁以下的年轻一代，希望过上舒适的养*生活，在不考虑投资的基础上，至少需要163万元储蓄资金。其中22%的人认为，拥有100万-200万元就可以；1*%的人认为100万元以下也不是不可以接受；但同时也有6%的人认为，700万元才能起步。

在如何规划养*方面，1994年，麻省理工学院学者威廉•班根曾提出“4%原则”，逻辑是只要总资产组合每年产生的收益超过4%，那么每年从退休金中提取不超过4.2%的金额用来支付生活所需，直到去世退休金亦会有结余。

清华大学经济**学院中国保险与风险**研究中心主任陈秉正建议，普通居民投资可以遵循“四六比例”，即60%去投资权益类产品，40%用于固定收益类投资，建议一定要做一个投资组合，若希望能够跑赢通货膨胀，一定要把适当的比例放在权益类投资上。对于大多数消费者来说，指数类基金是很好的选择。“我们真的不建议退休*人自己去盯盘、买债券、买股票，建议一定要做一个投资组合，可以买一个指数基金，部分排名前十的指数基金从*立以来的年化收益率都在*%以上。”

在利率较低的经济环境下，年轻一代若缺乏金融知识，难以应对复杂金融市场，无*实现资产合理配置，会直接影响未来养*水平。对于“Z世代”而言，更早的开始进行资本积累，如积极参与个人养*第三支柱、配置个人养*金产品，才能更早积累到足够的储蓄，维持退休后的生活水平。

延迟退休是长远之计？

上述《报告》显示，71个国家/地区的2024年安联养*金指数（*PI, *lli*nz Pensi*n Index）平均得分为3.7，这也表明全球养*金制度需要进一步改革，以平衡可持续性和充足性。安联养*金指数基于起点、可持续性和充足性这三个分项指数，考虑40个参数。

具体来看，在所有国家/地区中，丹麦拥有准备最充分的养*金制度，总体得分为2.3，而斯里兰卡对进一步养*金改革的需求相对最强，得分为5.0。然而，没有一个国家/地区在所有三个分项指数中均名列前茅。在养*金制度应对更广泛意义上的人口变化而准备相对充分的十个国家/地区中，从各分项指数而言，仅丹麦和瑞典的改革压力最小。

此外，**伯联合酋长国的起点分项指数得分排名靠前，为2.3，这要归*于其相对年轻的人口；印度尼西亚、丹麦和保加利亚的可持续性分项指数得分表现最佳，该分项指数评估养*金制度在缓冲人口变化影响方面的准备充分程度。另外，丹麦、荷兰和新西兰的充足性分项指数得分排名最高，该分项指数评估养*金制度能否为*年人提供充足的生活水平。

延迟退休是否长远之计？

从全球范围来看，延迟退休在养*金制度改革中备受关注。《报告》延迟退休使得劳动者在劳动力市场的停留时间延长，工作年限增加，相应地缴纳养*金的时间也更长，增加了养*金的缴费积累，增强了养*金的资金储备。并且资金支出的时间减少，有助于缓解养*金收支不平衡的问题。

但现实中，许多国家年长工人在劳动力市场面临年龄歧视，失业风险高且失业时间更长，延迟退休可能导致其退休前失业时间延长、无*持续缴纳养*金、养*金水平降低。一些国家严格排除进一步延迟退休年龄的可能性，在推行延迟退休政策时遇到较大阻力。虽面临挑战，但从长远保障养*金制度可持续性及应对人口*龄化角度出发，延迟退休是必要且具有长远意义的举措。

从一些国家经验来看，《报告》建议，完善延迟退休制度，可不规定*定退休年龄，而是设置参考年龄，达到参考年龄即可满足领取国家养*金或资本融资全额养*金。还可引入灵活的年龄过渡通道，允许劳动者在一定范围内自主选择退休时间，并根据退休时间的早晚调整养*金待遇，例如，葡萄牙在预期寿命减少的特殊时期（新冠疫情期间），允许适当降低退休年龄，增加政策的灵活性和适应性，提高人们对延迟退休的接受度。

当前，中国延迟退休制度已正式启动。2024年9月13日，******会会议表决通过了《关于实施渐进式延迟*定退休年龄的决定》，从2025年1月1日起，用15年时间，逐步将男职工的*定退休年龄从原60周岁延迟到63周岁，将女职工的*定退休年龄从原50周岁、55周岁，分别延迟至55周岁、5*周岁。

这是中国职工*定退休年龄70多年来的首次调整。2024年9月13日下午，人力资源和社会保障部部长王晓萍在******会办公厅举行的新闻发布会上表示，“延迟*定退休年龄，立足我国发展实际，充分考虑社会关切，体现自愿、弹性的原则，采取渐进的方式。”

责编 | 张雨菲